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净利润是宣布财务业绩的九家私人银行净利润总额的1.5倍以上。总资产达到2203.7亿元,超过9家民营银行的总资产...

在这些光鲜亮丽的数据背后,还有外界批评的问题,如“银行间高负债率”和“小额信贷年化18%”。这些是微型公共银行的标签。

伟忠银行成立已近五年。自2016年扭亏为盈以来,过去三年一直保持高速增长趋势。资产规模分别增长440%、57%和169%,净利润分别增长168%、250%和70.85%。

在伟忠银行快速成长的背后,我们不得不提到它的合作伙伴模式,这不仅给它带来了大量的低成本流动,而且解决了初始贷款疲软的问题。《经济观察报》记者从伟忠银行两家合作银行了解到,知名的联合贷款模式已经调整。最初的模式是,少数银行和基金提供者共同出资,然后给基金提供者相对固定的收入,而少数承担风险。现在少数民族投资的比例越来越少,更多的是抽干银行和一定的风力控制,给基金提供者的利率会更高,但少数民族银行不承担风险。

《经济观察报》就利润快速增长的原因、获得客户的渠道和成本、如何在联合贷款中与资金提供者合作以及如何分割等问题与伟忠银行进行了联系。截至发布之时,该行尚未做出回应。

最赚钱的私人银行

从已经公布财务业绩的九家私人银行的业绩来看,伟忠银行无疑是最大的“赢家”。

2018年,本行实现营业收入100.3亿元,同比增长48.63%,净利润24.74亿元,同比增长70.85%。利息净收入55.2亿元,同比增长25.58%。本行净利润是其他九家民营银行净利润总额的1.5倍以上,总资产达到2203.7亿元,同比增长169%,也高于其他九家民营银行的总资产。

与伟忠银行相比,其他民营银行的绩效相当好。互联网商业银行2018年营业收入62.84亿元,同比增长46.96%。净利润6.71亿元,同比增长66.09%,总资产958.64亿元,同比增长22.6%。第二梯队中其余民营银行的总资产约为200-300亿英镑,与少数银行和互联网商业银行相比,在资产规模和业绩方面差别不小。业绩方面,如新银行实现净利润3.69亿元,扭亏为盈。天津金城银行净利润为1.52亿元,与去年基本持平。重庆富民银行实现净利润5260.5万元,同比增长386.72%。此外,江苏苏宁银行、辽宁振兴银行、威海蓝海银行、梅州招商银行等新开业民营银行2017年的资产规模在100亿至300亿以上。

伟忠银行上述辉煌业绩与定位为“ToC”的银行有关。与B端小微企业相比,C端利润更高,收入更高。该行最著名的产品“奶奶贷款”,是一种面向个人的小额在线贷款产品。它采用用户邀请系统。银行的风控制系统将根据信用数据、社会生活、交易支付等数据判断用户是否有资格进入白名单。日利率范围为0.02%-0.05%,年利率高达18.25%。此外,还有针对个人客户的微型汽车贷款和针对小型和微型企业的微型工业贷款。“去年年底,有效客户超过1亿,覆盖31个省、自治区、直辖市。获得信贷的个人客户中,约80%是大学毕业生或以下,四分之三是非白领员工。同时,超过72%的个人借款客户的单笔借款成本低于100元。大约三分之二获得信贷的企业客户是首次银行贷款。”伟忠银行行长李南青在对年度报告主席的讲话中描述了伟忠的客户群。

“合作伙伴”模式

为什么微型银行如此有利可图?《经济观察》的记者就这个问题采访了一些银行和消费者金融家。他们都谈到赢得顾客的好处。

伟忠银行的客户获取渠道主要集中在腾讯集团内外的生态圈。就腾讯而言,微信钱包和手机QQ钱包为小额贷款提供了一个排水门户。《经济观察报》的记者了解到,腾讯在为微博提供排水服务时并没有收取微博的频道费,但微博的最终收入可能必须与腾讯分享。

腾讯的财务报告从今年第一季度开始分别披露了“金融技术和企业服务”。根据腾讯的财务报告,2019年第一季度来自金融技术和企业服务的收入同比增长44%,至218亿元,主要受商业支付、其他金融技术服务(如小额贷款)和云服务的驱动。

一家深圳消费金融公司对《经济观察报》表示,消费金融行业总部平台的平均客户获取成本为1%~6%,而小额信贷确实有优势,这取决于微信和QQ流量。腾讯2019年第一季度的财务报告显示,微信和微信的月度活跃账户合计为11.12亿,同比增长6.9%。QQ智能终端每月活跃账户同比略有增加,超过7亿。其中,青年用户在QQ平台上的活动有所增加,每月活跃账户同比增长两位数。

近年来,除了腾讯的内部流动资源,微型银行也在不断寻求外部合作机会,打造外部生态系统。互联网企业仍然受到微型银行的青睐。2015年9月23日,伟忠银行推出微型车贷款,与心有二手车和瓜子二手车达成合作,车场排水,伟忠银行在风控下提供贷款。据记者了解,伟忠银行对这些渠道的成本约为1%-3%。据伟忠银行2017年财务报告显示,除了在线玩家,伟忠银行还开始与线下企业建立合作关系,并与30多家知名零售商、品牌商家等企业开展跨境合作。

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